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¿En qué situaciones puede su aseguradora lavarse las manos?

07/10/2011 ¿Sabía que, aunque tenga su coche asegurado a todo riesgo, su compañía no le indemnizará si se da un golpe contra un familiar? ¿O que tampoco cubrirá los daños si a su vehículo le cae un meteorito? Atento, porque los seguros tienen mucha 'letra pequeña'.

¿Cree que por contratar un seguro de coche -ya sea a terceros o a todo riesgo- ya está cubierto ante cualquier eventualidad? Pues es así... pero, como en todo, siempre hay excepciones.

Es cierto que una buena póliza que ofrezca cobertura de asistencia mecánica, en viaje y jurídica le ayudará a solucionar los imprevistos que le ocurran con su vehículo pero, por ejemplo, ningún seguro le cubrirá si provoca un accidente o conducía ebrio -con más de 0,25 mg/l en aire espirado-, drogado o sin carnet; tampoco si el coche no ha pasado la ITV o si transporta más pasajeros de los permitidos; por ejemplo, seis en un vehículo de cinco plazas. Y, además de estas limitaciones, existen otras, algunas de lo más rebuscado, por las que su aseguradora no le pagará los daños si sufre un accidente, incluso si no ha sido culpable.

En todos estos casos, será usted quien responda de los daños y de las indemnizaciones, incluso si hay heridos o muertos. Si tiene derecho a indemnización, el Consorcio de Seguros le adelantará su importe y, más tarde, se la reclamará judicialmente al culpable.

Le contamos las situaciones más llamativas en las que las aseguradoras no se hacen cargo de los daños ocasionados en un coche.

Cuidado, su seguro no le cubrirá si...

· Si choca contra un familiar: las aseguradoras piensan que es un fraude

Qué ocurre: Casi ninguna compañía -alguna, como Lagún Aro, sí, pero sólo si los familiares no viven en el mismo domicilio- le pagará los daños del coche si el choque se ha producido entre el asegurado y su cónyuge o sus familiares, hasta de tercer grado de consanguinidad.

¿El motivo? Así evitan pagar si los familiares han llegado a un acuerdo para defraudar al seguro. En estos casos, tendrás que acordar con tu familiar quién debe abonar, de su bolsillo, los desperfectos.

Además, las aseguradoras también suelen sospechar de los golpes ocasionados entre vecinos o compañeros de trabajo aunque, en este caso, deberán demostrar que existió un acuerdo previo entre los implicados.

· Si circula fuera del asfalto: muy pocas aseguradoras le cubrirán

Qué ocurre: La mayor parte de las compañías no le darán asistencia mecánica ni le cubrirán los daños ocasionados en su vehículo si circula por 'vías no aptas' -aquellas no construidas o señalizadas por un organismo oficial-, es decir, pistas de tierra, campo... Aseguradoras como Allianz, Mapfre, Groupama o SegurCaixa sí lo cubren, pero otras, como Génesis, sólo lo harán para vehículos TT -no para turismos- y otras, como Catalana Occidente o Helvetia, le pagarán los daños, pero no le darán asistencia.

Además: Muchas compañías tampoco le indemnizarán por la pérdida de su coche si éste se incendia en el campo; por ejemplo, a raíz de aparcarlo encima de unos rastrojos. Téngalo en cuenta si practica conducción TT.

· Si no ayuda a un accidentado: inclumple la ley

Qué ocurre: Ninguna compañía se hará cargo del arreglo de los daños de su coche si provoca un siniestro y no ayuda a los accidentados -por ejemplo, si no auxilia a un peatón que ha atropellado- o sale huyendo.

Las aseguradoras se escudarán en que está cometiendo un delito, y tienen razón: la omisión de socorro está castigada con penas de hasta un año de prisión y multa hasta un año -el juez decretará la cantidad diaria a pagar-.

Además: Eso sí, su compañía siempre pagará la indemnización a las víctimas del accidente y el coste de los daños que haya provocado a sus vehículos según determinen los peritos, hasta un máximo de 70 millones de euros por accidente. Así pues, nunca huya de un accidente.

· Si se produce una catástrofe natural, guerra o accidente nuclear

Qué ocurre: Ninguna aseguradora -da igual que tenga un seguro a terceros o a todo riesgo- le indemnizará por inundación, terremoto, erupción volcánica, ciclones, terrorismo, motines, manifestaciones o huelgas y hechos declarados como 'catástrofe o calamidad nacional' ni tampoco si su coche sufre 'una modificación de su estructura atómica', esto es, si hay un accidente nuclear.

Además: En estos casos, te indemnizará el Consorcio de Seguros -un organismo estatal, telf. 902 22 665-, pero sólo si tiene una póliza a terceros con, al menos, cobertura de daños propios -robo y lunas-. ¿Y cómo valorarán su coche? Exclusivamente, a precio de mercado.

Tampoco le cubrirán: Si participa en carreras o pruebas en circuito -por eso, cuando se inscribe en una prueba deportiva paga un seguro específico- o en carreras ilegales. O si embarca su coche y el barco se va a pique. En ese caso, será el seguro de carga del barco quien le indemnizará por su coche a ¡4 euros el kg! -por ejemplo, por un BMW 745d de 47.800 euros y 1.765 kg le darán sólo 7.060 euros- . ¡Ah! Y mucho ojo si aparca su coche en el muelle. Si sufre algún daño, la mayoría de aseguradoras se desentenderán del caso.

· Si tunea su coche y no lo homologa, ni se lo comunica a su aseguradora

Qué ocurre: Si tunea su vehículo -modifica dimensiones, pesos, neumáticos...-, no se lo indica a su aseguradora y sufre un accidente, la compañía cubrirá los daños causados a terceros pero pueden negarse a pagar los de su coche, escudándose en que ese vehículo no es el que figura en el contrato; en el mejor de los casos, sólo le cubrirán los daños como si su automóvil fuera de serie.

Si quiere estar tranquilo, homologue los cambios en la ITV y notifíqueselos a su aseguradora -cuidado, el precio de la póliza puede subir hasta un 30%-.

Además: Muchas compañías -Mutua Madrileña, Mapfre...- no aceptan nuevas pólizas para coches túning, pero existen seguros específicos, a terceros y a todo riesgo, para estos vehículos.

· Si su hijo le coge el coche y su nombre no está en su póliza y tiene un accidente

Qué ocurre: Si su hijo tiene menos de 25 años o menos de dos años de carnet casi ninguna compañía se hará cargo de los daños que cause a terceros -Mapfre sí, pero sólo cubrirá los daños hasta 60.000 euros ; AXA, por su parte, sólo ofrecerá al conductor defensa jurídica-.

Algunas aseguradoras sí pagarán una parte de los daños causados a terceros -pero usted tendrá que correr con los gastos de la parte proporcional al aumento de póliza que hubiera supuesto incluir a su hijo en el seguro-.

En la mayoría de los casos, los daños causados en su coche los tendrá que pagar usted. Si su hijo tiene 25 años o más y más de dos años de carnet, la mayoría de las compañías sí se hará cargo de los daños -propios y causados a terceros-, pero lea la letra pequeña de su póliza porque algunas como Direct Seguros aplicarán una franquicia de 150 euros, que deberá pagar el titular del seguro.

Además: Si su hijo conduce sin tener carnet será multado con 500 euros e incurrirá en un delito contra la Seguridad Vial -castigado con de 3 a 6 meses de prisión o multa diaria de 12 a 24 meses-.

Y si no está de acuerdo con su aseguradora...

Los casos que le indicamos en este reportaje estarán reflejados en su póliza -consulte su letra pequeña-, pero si sufre otro percance y no está de acuerdo con su compañía, le contamos qué debe hacer:

1- ACUDA AL DEFENSOR DEL ASEGURADO DE SU COMPAÑÍA

Por ley, todas las aseguradoras deben tener uno, es gratuito y encontrará la forma de contactar con él en su póliza o bien en la Dirección General de Seguros -www.dgsfp.meh.es-. Es independiente de la compañía y deberá contestarle en un plazo máximo de dos meses. Su aseguradora deberá acatar su decisión, pero si usted todavía no está de acuerdo con ella, aún puede...

2- RECLAMAR A LA DIRECCIÓN GENERAL DE SEGUROS

Exponga su caso a su Servicio de Reclamación -es gratuito-, que lo estudiará y deberá contestarle en dos meses. Eso sí, aunque la aseguradora no está obligada a acatar su veredicto, si la Dirección de Seguros falla en contra de su compañía, le abrirá un expediente. Si tampoco está de acuerdo con su dictamen, deberá...

3- RECLAMAR A CONSUMO

Rellene una hoja de reclamaciones en las oficinas de su aseguradora y remita una copia a la oficina de Consumo de su CC.AA. o de tu Ayuntamiento, que propondrá una junta de arbitraje -le saldrá gratis- para resolver el conflicto. ¿Lo malo? Que, para ello, ambas partes deberían aceptar esa junta y la mayoría de las aseguradoras no aceptan arbitrajes.

4-PON UNA DEMANDA

Es el último paso posible pero ten en cuenta que para aquellas cuestiones de coste superior a 900 euros, necesitará contratar a un abogado y un procurador -desde 700 euros-: estudie si le compensa.

Nos cuenta el experto: increíble, pero ocurrió

Carlos Lluch. Director técnico de la correduría Lluch&Juelich y vocal del Colegio de Mediadores de seguros de las Islas Baleares.

Ojo a las infidelidades...

"Una esposa, como venganza por una infidelidad, vertió ácido sobre el coche de su marido. La compañía no pagó el arreglo debido a que las pólizas sólo cubren estos daños cuando están realizados por terceros y no consideraron así a la esposa".

"Una mujer, que conducía bajo los efectos del alcohol acompañada de su amante, sufrió un accidente en el que ella falleció. El amante exigió una indemnización a la aseguradora por las secuelas que le quedaron. El seguro pagó al amante pero, después, la compañía exigió esa cantidad al viudo, quien tuvo que abonarles ese dinero porque el accidente ocurrió por el estado de embriaguez de la mujer infiel -y los seguros no cubren estos casos-".

A los perros...

"Un asegurado se dejó abierta la puerta de su coche -con seguro a todo riesgo- y un perro se metió dentro y le destrozó el volante y el pomo del cambio, ambos de cuero. Su compañía no pagó la reparación puesto que la póliza sólo cubría los daños externos del vehículo, no los interiores".

... Y a las obras

"Una constructora vertió espuma aislante sobre la fachada de un edificio. Pero ese día hacía viento y salpicaron casi a un centenar de coches. Los clientes de muchas aseguradoras low cost no cobraron indemnización porque, en éstas, la reclamación de daños se limita a 'los riesgos de la circulación'".

¿Y si viaja al extranjero con su coche?

Solicite la 'Carta Verde' a su aseguradora -es gratuita-. Se trata de un certificado internacional que demuestra que cuenta con un seguro por el que, si causa un accidente, su compañía se hará cargo de los daños a terceros. Eso sí, consulte muy bien su póliza porque las coberturas que le afecten a usted -como la grúa o la asistencia en viaje- pueden variar en función de su compañía.

No es necesario que solicite la 'Carta Verde' si va a viajar por la UE y otros países de Europa, ni por otros países asociados. Si visita otros países, contrate un seguro temporal en una companía local -desde 15 euros-: pregunte en la frontera.

Información facilitada por Autofácil.es

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